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理清3个重疾险投保事项保费不应成为选择标

来源: 作者: 2019-04-06 19:06:43

理清3个重疾险投保事项保费不应成为选择标准

2007年8月1日,《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称为《规范》)开始实施,随着重大疾病保险必保疾病的种类和定义有了统一的规定,新版重疾险的投保出现出稳步上升趋势。在重疾险的投保方面,投保者还要注意以下投保事项。

保费不应成为选择标准

面对各家公司不同类型产品的新重疾险,承保费率成为很多市民挑选重疾险主要的标准。事实上,新一代重疾险保障范围差异极大,保费绝不应成为选择产品的标准。还应留意重疾险的额外保障等具体保障利益的差异,重点比较一下重疾险产品的承保病种,和这些特有的承保病种的理赔根据标准。例如,中国人寿、平安寿险、太平洋寿险、太平人寿等推出的新重疾险产品,除了6种必保“核心疾病”之外,也全部将其余19种《规范》内出现的“自选”病种纳入了自己的产品保障中。

此外,不少保险公司的新版重疾险产品还在25种疾病之上,增加了新的承保病种,如平安的新款重疾险产品系列在25种规范定义重大疾病以后,对女性客户增加了5种大病,对男性客户增加了3种大病。而很多产品则对重疾附加一些特色的保障利益,如信诚人寿新产品将保障范围扩展到28种,而且还增加了“其中10种疾病享有基础保额15%的及时支援利益”的特色条款。

并不是承保病种越多越好

依照前述,是不是保障范围越广就越值得投保呢?依照《规范》要求,重疾险必须包括6种疾病,包括恶性肿瘤(不包括部分初期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。之所以把这些列为必保疾病,主要是由于这些疾病发病率高,危害性大。

新规统一了重疾病的定义,但对除重疾病保障之外的其他利益,保险金额的给付方式等项目均未统一规定,而这些额外的保障项目直接影响侧重疾险的实用性。

何先生投保了某保险公司重疾险的贵宾套餐,而邻居李小姐一样投保该保险公司的黄金(资讯,行情)套餐,保额都是10万元,缴费期限都为20年,所保的疾病病种也没有差异,却比何先生每一年多缴保费1500元,20年下来,要多缴3万元保费。

比较两人的保单,李小姐多缴的3万元保费,主要是由于黄金套餐给出了更高额度的身故保障利益并增加了重疾的住院利益。对需要时刻准备好专门的资金解决重大疾病带来的经济压力来说,黄金套餐更适合。但对不是十分看重身故保障的保户来讲,就需要斟酌是否有必要支付更高的投保成本换取高额度的身故保障。

并非是癌症就保

保险专家称,大多数重疾险的索赔都是由于癌症引发的,因此,在招徕客户时,“买了重疾险,是癌症就会赔”常常成为业务员挂在嘴边的话。实际上,并不是所有的癌症都在保障范围内,例如,女性很关注的原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已产生转移的皮肤癌)在很多产品中就属于免责范围。据保险公司业内人士解释,原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺乃至皮肤等处,严格意义上讲并不是是“癌症”,在医学上与恶性肿瘤有较为清晰的区别定义。手术切除可完全治愈;皮肤癌在我国发病率很低,且我国绝大多数皮肤癌患者只要进行局部切除就可治愈,医治不复杂,费用也不高,治愈后对身体不会造成重大损害。所以,国内外绝大多数重疾险合同均把原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)排除在之外。

另外,根据《规范》中的重疾定义,保险公司可以自行对部分重疾设置一定的年龄限制,如患双耳失聪、双目失明、老年痴呆症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病,保险公司可仅承担在某年龄之前或之后的保障,但要在保险条款中进行特别说明。为此,投保人在选择重疾险时应重点关注保险条款中对于年龄的规定,然后根据自己的年龄和产品保险期限来判断保险产品中该病种的承保范围是否有意义。以下是几种市场上常见的重疾险产品。

市场上几种常见的重疾险一览

智富人生万能+重疾保险计划中国平安人寿保险股份有限公司灵活年缴、趸缴该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付,为客户提供健康保险和毕生寿险双重保障。

国寿康宁重大疾病保险(分红型)中国人寿保险股份有限公司5年、10年和20年趸交、年交和月交一年内初次产生本条款约定的重大疾病,按所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金,一年后初次产生本条款约定的重大疾病,按保险单载明的保险金额给付重大疾病保险金;一年内因疾病身故,按所交保险费(不计利息)给付身故保险金。

国寿康恒重大疾病保险中国人寿保险股份有限公司5年、10年、20年和30年趸交、年交和月交一年内初次产生本合同约定的重大疾病,按所交保险费(不计利息)给付重大疾病保险金;一年内因疾病身故,按所交保险费(不计利息)给付身故保险金。

健康天使重大疾病保险新华人寿保险股份有限公司10年、15年、20年、30年年交、趸交一年内初次患本合同所指的重大疾病,按保险单上载明的保险金额的10%给付“重大疾病保险金”,并无息返还所交保险费;一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实行本合同所指手术,按保险单上载明的保险金额×(1+2%×保单经过整年度)给付重大疾病保险金。

健宁还本终身重大疾病保险新华人寿保险股份有限公司5年、10年、20年年交、趸交一年内因疾病导致身故或身体全残,按保险合同载明的保险金额的10%给付身故或全残保险金,并无息返还所交保险费;1年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术,按保险合同载明的保险金额给付“重大疾病保险金”。

万全人生重大疾病保险中国太平洋人寿保险股份有限公司提前给付高达保额50%的重大疾病手术金,包括冠状动脉搭桥术、重大器官移植术(不包括造血干细胞移植术)、心脏瓣膜手术和主动脉手术等。

太平附加安宁重大疾病长时间健康保险太平人寿保险有限公司重大疾病保险金;身故保险金;重大疾病住院医疗费用保险金。

链接

按《规范》要求,重疾险本身也有8大除外,产生这些除外时,保险公司也不赔。这8大除外包括:投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害;被保险人故意自伤、故意犯法或拒捕;被保险人服用、吸食或注射毒品;被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;核爆炸、核辐射或核污染;遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常。

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